“工商銀行個(gè)人商用房貸款首付比例由過去的50%調(diào)整到70%，商住兩用住房的首付由45%調(diào)整到50%”，“融360最新首套房貸數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)35主要城市，利率環(huán)比下降的僅有13城，保持不變的增加為16城，利率環(huán)比上升的有6城”，“某股份制銀行內(nèi)部會(huì)議下達(dá)了房貸口子開始收緊的指示，未來(lái)規(guī)模會(huì)大幅調(diào)低，利率也會(huì)有變化”……近期關(guān)于房貸收緊的消息此起彼伏，種種跡象表明，商業(yè)銀行房貸收緊將是大概率事件。

按理說(shuō)，目前樓市發(fā)展正為火爆，而且又是在國(guó)家大力去庫(kù)存的背景下，銀行不應(yīng)該做出收緊房貸的決策，那么究竟是面對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)使得銀行“敬而遠(yuǎn)之”？還是銀行額度不“富裕”導(dǎo)致房貸上的“力不從心”？

為何“火爆期”遭遇“房貸荒”

通常情況下，大部分人都會(huì)覺得，銀行的信貸額度是“年初松、年底緊”，但目前的情況是，樓市的火爆自春節(jié)之后持續(xù)至今，其背后推動(dòng)因素顯然已經(jīng)發(fā)生變化，也不禁讓人們對(duì)“房貸荒”會(huì)否成為常態(tài)產(chǎn)生擔(dān)憂。

一方面，放款的速度抵不上需求的增長(zhǎng)。在春節(jié)之后，各地房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)火爆，積壓了很多排隊(duì)的貸款購(gòu)房者。諸如一線城市及重點(diǎn)的二線城市，現(xiàn)在申請(qǐng)房貸至少要等一兩個(gè)月，而且?guī)缀跛械你y行都存在額度緊、放款慢的情況。

另一方面，有關(guān)樓市拐點(diǎn)的論斷近來(lái)也不絕于耳。盡管統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示全國(guó)房?jī)r(jià)仍在普漲，各地土地市場(chǎng)仍在升溫，但對(duì)于后市將如何發(fā)展，業(yè)內(nèi)也是眾說(shuō)紛紜。

事實(shí)上，廣泛的三四線城市房屋庫(kù)存依舊不斷走高，樓市面臨的風(fēng)險(xiǎn)在加大，銀行收緊房貸很可能是已經(jīng)在對(duì)未來(lái)的下跌做準(zhǔn)備。

沒錢貸還是不愿貸

眾所周知，現(xiàn)在銀行遇到一個(gè)非常大的問題，就是吸收存款的能力下降，因?yàn)榇婵罾侍?，現(xiàn)在大家都不愿意把錢存在銀行，而更多地去投資理財(cái)產(chǎn)品、股票、信托等。銀行必須付出更高的成本來(lái)吸收存款，因此造成銀行資金成本的上升，對(duì)于貸款的運(yùn)用也就更加謹(jǐn)慎了。

除資金成本對(duì)于銀行產(chǎn)生的壓力外，房貸業(yè)務(wù)相對(duì)于其他銀行貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)利潤(rùn)較低，給銀行本身帶來(lái)的收益也比較有限，這也是導(dǎo)致銀行主觀并不青睞房貸業(yè)務(wù)的重要原因之一。

融360簡(jiǎn)單來(lái)算一筆賬，假設(shè)銀行有100萬(wàn)元，如果貸給個(gè)人客戶買房，即便是二套房貸，也只能是基準(zhǔn)利率上浮10%。如果是個(gè)人首套房貸款，還需在利率上給客戶一定折扣。而一般住房貸款的還款周期都達(dá)20—30年之久，資金很難迅速返還給銀行。

另一方面，銀行貸款額度是有限制的，不同貸款業(yè)務(wù)也有額度限制，面對(duì)上半年的火爆樓市，一些銀行上半年用掉了大部分住房貸款額度，到下半年自然額度緊張，無(wú)錢可放。

再者，即便是銀行不會(huì)因?yàn)轭~度緊張而收緊房貸，也會(huì)相應(yīng)的提高房貸申請(qǐng)資格的標(biāo)準(zhǔn)，延長(zhǎng)審批房貸時(shí)間，用以緩解房貸緊張的局面。

金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)

面對(duì)如今快速上漲的房?jī)r(jià)，引起銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂也屬于正常，畢竟，房?jī)r(jià)上漲銀行也有放貸沖動(dòng)，但是面對(duì)火爆的市場(chǎng)，一些投資客或企業(yè)通過其他方式從銀行貸款曲線入市，比如大額信用貸、消費(fèi)貸以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸，這就引發(fā)出潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，過去一年住房信貸發(fā)放增長(zhǎng)迅猛，銀行投入房地產(chǎn)的資金占比又較大，如果未來(lái)樓市向不利層面發(fā)展，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，除了按揭貸款，房地產(chǎn)商的貸款、產(chǎn)業(yè)鏈中其他企業(yè)的貸款也會(huì)受到影響。

更為重要的一點(diǎn)是，對(duì)于銀行來(lái)講，由于2015年下半年以來(lái)的房貸資產(chǎn)均為房?jī)r(jià)處于高位時(shí)的資產(chǎn)，當(dāng)房?jī)r(jià)開始下降，去年下半年以來(lái)的房貸資產(chǎn)會(huì)縮水，金融風(fēng)險(xiǎn)增加，此時(shí)，銀行必然收緊房貸，而收緊對(duì)象顯然是以個(gè)人商品房貸款為主。

綜上所述，融360認(rèn)為，房貸收緊可能會(huì)增加購(gòu)房者的成本，迫使部分人推遲購(gòu)房計(jì)劃，沖擊樓市需求。但另一方面，收緊房貸一來(lái)可以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，二來(lái)可以抑制投資需求，促進(jìn)樓市穩(wěn)定健康發(fā)展。